26 de junio de 2013

Ha desaparecido el IRPH, otro golpe a las entidades financieras

Para los que no sepan que es el IRPH, explicaremos que se trata de un índice de referencia hipotecario similar al Euribor que usaron, y siguen usando, algunos  bancos para conseguir hipotecas con más rentabilidad para sus arcas.


El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es el interés medio de las hipotecas concedidas  a más de tres años para la compra de vivienda libre que han dado bancos y cajas durante el mes al que apunta el índice. Así que se excluían las hipotecas bonificadas por convenios para la adquisición de viviendas de protección oficial y subvencionada.

El Banco de España, después de calcular una media de las distintas ofertas del mercado hipotecario registradas por los bancos y cajas, lo hace público el 15 de cada mes a través del BOE, algo que se hará hasta abril de este año.

De media el IRPH ha tenido un comportamiento en los últimos 5 años, entre 2008 y 2012, manteniendo una diferencia superior a 1,5 puntos sobre el Euribor, que significa que éste ha sido el diferencial medio empleado para los préstamos hipotecarios.

Y ahora, que por lo visto, ha desaparecido este índice, ¿Qué pasa con las hipotecas referenciadas al IRPH? ¿Qué pueden hacer los titulares de las mismas para referenciar el índice al Euribor?

Los titulares de estas hipotecas deben evitar a toda costa errar en la renegociación con el banco y para ello debéis comprobar lo siguiente:

1º) Debes examinar la escritura de la hipoteca. En muchas de ellas se había establecido, que en el caso de que el IRPH desapareciera,  la referencia seria el Euribor. Sería una ventaja si se estipula que la nueva referencia fuera el Euribor más un diferencial del 1,00%, o hasta un 1,50%, ya que en la actualidad se están planteando diferenciales por encima del 1,50% para las hipotecas de nueva constitución.

2º) Si en la escritura se detalla la referencia pero NO se especifica el diferencial, tendrías que renegociar con el banco. Si no llegaras a un acuerdo beneficioso tendrías que solicitar una subrogación en otra entidad para conseguir pagar intereses más bajos con una oferta vinculante para conmutar tu hipoteca.


3º) Si no se hubiera especificado el cambio de índice de referencia o en el caso de que éste fuera ligado a otro índice de los que han desaparecido, la cosa pinta peor. En este caso la entidad posee la libertad de asignar las nuevas condiciones de diferencial y referencia o puede proponer alguna oferta distinta estableciendo un tipo de interés fijo durante los primeros años y variable en los siguientes. Habría que conocer las condiciones que se han establecido por parte del gobierno para realizar estos cambios sin que se perjudique a los titulares de préstamos hipotecarios.

Lady Blu 

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