28 de abril de 2013

La UE va a acabar con las cláusulas abusivas


Ya iba siendo hora de que la Unión Europea (UE) se tomase en serio erradicar este tipo de abusos contra el ciudadano. En España han proliferado las hipotecas con cláusulas abusivas en los últimos años siendo, de hecho, ilegales.


Con esta iniciativa de la UE esperemos no ver más este tipo de cláusulas que atentan contra los intereses de los consumidores para beneficio de unos pocos que buscan lucrarse a costa de los demás. Por medio de estas medidas, la directiva europea busca proteger más a las personas que han caído presa de las deudas debido a estas cláusulas.

A partir de ahora el comprador de un inmueble estará mejor asesorado en todo momento, conocerá los precios y los costes sin  letra pequeña.  De esta forma, el comprador podrá embarcarse en una hipoteca con mayores garantías. Se encontrará en todo momento más protegido en caso de impago por cualquier circunstancia.

También se busca acabar con los préstamos irresponsables que pululaban en países como España en los últimos tiempos. Se ha comprobado que el sistema hipotecario español era de lo más injusto con el deudor. Por desgracia, además, hemos tenido que ver casos extremos de suicidios de algunas personas desahuciadas. Es decir, el sistema estaba tan desequilibrado que no daba otra opción a los deudores que quedarse en la calle.

Por ello, algunas personas sumidas en la desesperación eligieron acabar con sus vidas en España a lo largo de los pasados meses. Actualmente, la situación ha cambiado gracias a la intervención de la UE. Hemos visto cómo las declaraciones sobre la ilegalidad de las cláusulas abusivas han dado nueva esperanza a los deudores embargados por los impagos.

Recordemos que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (UE) declaró que estos procedimientos eran ilegales Después de esta sentencia, el Gobierno se ha visto obligado a modificar la actual ley hipotecaria.

Sin embargo, la UE ha visto una ocasión adecuada para ir un paso más allá y regularizar estas situaciones en Europa. Lo que sucedió en España fue realmente lamentable y esperamos no tener que ver nuevamente una situación similar. Al parecer, en el resto de Europa también ha habido otros casos de abusos hipotecarios.

Por ello, la UE está trabajando en la preparación de una directiva comunitaria sobre los créditos hipotecarios.  El objetivo principal es asegurar y aumentar la protección al deudor hipotecario y se considera que la forma de hacerlo es eliminando las cláusulas abusivas en los contratos.

Así, se acabará el excesivo lucro de las entidades que conceden las hipotecas y de quienes dan los préstamos para pagarlas. Este negocio que se nutría de los ciudadanos debe terminar. A cada quien le corresponderá lo suyo y los compradores no se verán desamparados por la ley con las nuevas normativas que se aprobarán en la UE.



Las personas deben de contar con toda la información disponible para conocer las consecuencias de hipotecarse. Aún se debe aprobar la ley por el Parlamento y por los Estados miembros.

A partir de este momento habrá un plazo de un par de años para que los países miembros de la UE incorporen estas leyes en sus legislaciones. Estos son los puntos clave que enmarcan las nuevas leyes:

·         Información para el comprador

Con esta nueva ley, el comprador deberá de tener un periodo obligatorio de reflexión de 7 días antes de la firma. Esto se aplicará a cualquier contrato hipotecario o se podrá establecer en su lugar un plazo de 7 días para retractarse una vez se haya firmado. Esta normativa la definirá cada estado miembro de la UE. 


·         Prohibida la vinculación a otros productos

Las leyes no permitirán a los prestamistas hacer otro tipo de ofertas. Las ofertas de crédito no podrán tener relación con la compra de seguros y otros productos financieros de un proveedor cualquiera.

Es decir, cada producto deberá ser contratado por separado y no se podrán hacer paquetes que incluyan todos los productos.

Así, los consumidores podrán cambiar de entidad o de proveedor con mayor facilidad. Esta medida pretende combatir la dependencia de los consumidores a la entidad con la que contratan todos los servicios, como se hacía hasta ahora.

Las pólizas de seguro, en caso de contratarse en otra empresa, deberían de tener las mismas garantías que ofrece el prestamista.

·         Flexibilidad para pagar la deuda

Estas nuevas leyes buscan determinar algunas reglas de flexibilidad en el pago. Esto se considera un derecho del prestatario a la hora de pagar el préstamo antes del plazo acordado.

La entidad prestamista, normalmente una caja o un banco, podrá recibir una compensación justa por este reembolso anticipado pero no podrá imponer multas adicionales.

Quienes puedan pagar la deuda con antelación no se verán castigados por subidas en el pago.

·         Sobre las demoras y desahucios

Será necesario tener una tolerancia razonable antes de proceder a las ejecuciones.



Con la nueva legislación se pondrá límite a los cargos por impago, no se permitirá que los países de la UE se nieguen a la dación en pago una vez acordada entre las partes, se impondrá el deber de buscar el mejor precio por la venta de la propiedad en las ejecuciones y se exigirá a todos los países de la UE tomar medidas que faciliten el pago.

De esta forma, se protegerá a los consumidores y se evitará el excesivo endeudamiento a largo plazo, algo que podía darse con las cláusulas que existían a día de hoy.

·         El fin de los préstamos irresponsables

El Parlamento europeo pretende eliminar los préstamos que no tengan las garantías necesarias para proteger al consumidor.



Las entidades vendedoras de hipotecas serán autorizadas, registradas y supervisadas por las autoridades nacionales para asegurarse del cumplimiento de los requisitos profesionales estrictos.

Además, se ajustarán los criterios de evaluación de solvencia del comprador. Esto significará que no se concederán hipotecas a personas que no puedan pagarlas, disminuyendo el riesgo de que caigan en impago.

A lo largo de los próximos meses se espera la aprobación de estas nuevas leyes hipotecarias. Esperemos que con esta nueva legislación ya no veamos más casos de desahuciados que se suicidan al quedarse en la calle.

La vivienda es un derecho para todos los ciudadanos y, por lo tanto, debe estar a un precio justo.

César P.

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